线上购险率比肩线下互联网保险万亿市场未来可期

随着我国互联网普及率的提升和数字经济的快速发展，互联网保险正迎来前所未有的增长机遇。5月28日发布的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，2024年线上购险率已达78%，首次逼近线下渠道的79%，并有望在两年内实现反超。与此同时，互联网保险中介渠道购险率同比激增20个百分点至44%，成为线上第二大购险渠道。专家预测，未来五年互联网保险市场规模有望突破万亿元大关。

《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》由元保集团携手清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合编撰，中国保险学会担任学术指导单位。自2021年以来，该系列年度消费者研究报告已连续发布4期，成为市场洞悉保险消费趋势的风向标，为保险行业转型升级提供了重要参考。

线上购险成主流，普惠化趋势显著

报告显示，2024年线上购险率从2023年的73%提升至78%，线下购险率则从85%降至79%。这一变化标志着互联网保险正逐渐成为消费者购险的主要渠道。

值得注意的是，互联网保险的普惠化特征日益凸显。数据显示，各年龄段、各城市级别、各收入群体的线上购险率均呈现上升趋势。其中，一线城市线上购险率高达89%，二线及以下城市也达到75%。低收入群体的线上购险率从2023年的57%提升至71%，表明互联网保险正有效满足不同群体的保障需求。

此外，将线上购险渠道再做细分，互联网保险中介渠道购险率的提升更为显著，目前已跻身线上第二大购险渠道。调研数据显示，与2023年相比，互联网保险中介渠道的购险率增幅最大，占比由2023年的24%提升至2024年的44%。

AI技术深度赋能，购险体验全面升级

线上购险的快速发展离不开AI技术的广泛应用。报告指出，在购前阶段，近10%的消费者通过AI大模型网站或APP了解保险信息；在购中阶段，40%的消费者使用智能化推荐工具辅助决策；在购后环节，36%的消费者体验了智能化理赔服务，并带动行业整体理赔满意度显著提升。

元保集团创始人兼CEO方锐表示:“我们正处于第四次产业革命的浪潮中，保险行业应积极构建‘保险+科技+服务’的新生态，坚持‘以用户为中心’的发展理念，满足消费者普适化、多元化、个性化的需求。”

保险消费力持续增长，保障与财富管理并重

2024年，消费者在保险方面的支出显著增加。报告显示，近六成消费者的家庭年保费支出超过8000元，较2023年实现明显增长。超六成消费者表示2024年增加了家庭保费支出，76%的消费者计划在未来两年进一步追加预算。

与此同时，保险的功能正从单一的风险管理向“保障+财富管理”复合型方向演进。60%的消费者选择在原产品基础上升级保障，57%的消费者将保险作为财富管理工具，使其成为仅次于银行理财的第二大财富管理方式。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生教授指出:“保险产品的长期收益确定性机制能够有效对冲利率下行风险，并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”

消费决策更趋理性，专业咨询服务受青睐

保险产品的日益多样化，消费者的决策行为也变得更加理性。报告显示，63%的消费者认为“产品选择困难”是当前最大的购险困扰，超过了对“理赔困难”的担忧。

值得注意的是，约七成的消费者已经或正在考虑为专业保险咨询服务付费，其中三分之一已实际付费，超三分之一表示愿意尝试。这表明消费者在面对复杂的保险产品时，更倾向于依赖专业建议，以寻求个性化、精准的保障方案。

政策规范助力行业高质量发展，万亿市场可期

2024年，中国保险业在宏观经济稳中向好的背景下保持稳健增长。统计局数据显示，全年原保险保费收入达5.7万亿元，同比增长5.7%，行业总资产突破35.9万亿元，同比增速达19.86%。

其中，互联网保险表现尤为亮眼。中国保险业协会数据显示，2024年前7个月，互联网保险累计保费3663亿元，同比增长15%。2024年8月，国家金融监管总局发布《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》，进一步规范市场秩序，推动行业在合规框架下快速有序发展。

清华大学五道口金融学院研究员、金融MBA中心主任、中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳表示:“随着保险科技赋能行业发展，互联网保险方兴未艾。未来，居民家庭财富管理新风口将出现，科技将助力健康险业务创新，创新型险种也将不断涌现。”

报告预测，未来五年，互联网保险年均增速将稳定保持在15%-20%，总保费规模有望突破万亿元。北京保险行业协会、北京保险学会及北京保险中介行业协会会长陈志强指出:“中国保险业将在服务国家战略、促进经济发展、增进民生福祉中发挥重要担当。”

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